Assurance habitation : comment bien assurer sa maison ?

Vous comptez acheter ou louer un logement, et vous vous interrogez sur la nécessité d’une dépense concernant une assurance habitation ? Assurer une maison est-il vraiment indispensable ? Il existe, en effet, de nombreuses recommandations sur la nécessité de bien assurer son foyer, mais pourquoi est-ce si important, et comment bien assurer sa maison ? C’est ce que nous abordons dans cet article, avec notamment des conseils pour bien choisir sa solution d’assurance habitation.

Qu’est-ce qu’une assurance habitation ?

L’assurance habitation a été conçue pour prendre en charge des interventions pour résoudre différents incidents auxquels est exposé un logement et pour financer également a posteriori les travaux et réparations nécessaires à une remise en état. Ce contrat d’assurance concerne une quantité plus ou moins importante de sinistres, selon les clauses proposées et choisies, et leurs conséquences.

Il existe toutefois une assurance qui couvre tous les accidents possibles, ou tout au moins un grand nombre d’entre eux, et qui prend en charge aussi la responsabilité des occupants, c’est-à-dire le contractant et sa famille. Il s’agit de l’assurance multirisque habitation. Ce type d’assurance permet de bien assurer son appartement ou sa maison, ainsi que les occupants de son foyer, contre les aléas de la vie quotidienne. Car un accident est très vite arrivé.

Doit-on obligatoirement assurer sa maison ?

Obligatoire pour un locataire, l’assurance habitation est fortement recommandée pour un propriétaire occupant ou non-occupant. Les accidents de la vie ne touchent pas que le voisin, et les conséquences peuvent être dramatiques tant humainement que financièrement.

Afin de répondre à cette question, il convient de s’intéresser au profil de l’occupant, plutôt qu’au type de logement.

Bien assurer sa maison : une obligation pour un locataire

Dans la mesure où vous occupez un logement en tant que locataire, vous avez pour obligation de souscrire un contrat d’assurance habitation (excepté les logements de fonction et les locations saisonnières).

La loi impose au minimum cette obligation de souscription. Cependant, notez que cette assurance ne couvre que le logement en lui-même. Dans le cas où vous provoqueriez des préjudices à vos voisins, cette garantie ne vous offre aucune protection. Vous devez donc souscrire une garantie complémentaire de responsabilité civile voisins et tiers. Il en va de même, si vos biens subissent des dommages, la garantie des risques locatifs ne vous remboursera pas.

Il est donc plus avantageux de choisir une assurance multirisques habitation qui vous offre une protection plus étendue.

À noter : les propriétaires bailleurs vérifient au moment de la remise des clés que le locataire dispose bien d’une attestation d’assurance des risques locatifs. Ils sont en droit de réclamer ce justificatif chaque année. Si le locataire ne le lui remet pas, le propriétaire peut décider de souscrire en son nom un contrat d’assurance, tout en l’incluant au loyer mensuel.

Bien assurer sa maison : pourquoi est-ce essentiel pour un propriétaire ?

Bien qu’il n’existe pas d’obligation d’assurer sa maison en tant que propriétaire, de multiples risques de sinistres menacent un bien qu’il importe de ne pas négliger.

Assurer sa maison en tant que propriétaire occupant

Afin de protéger votre logement de toutes formes d’incidents : incendies, gel de canalisation ou encore cambriolages, il est fortement conseillé de souscrire un contrat d’assurance habitation.

Assurer sa maison en tant que propriétaire non-occupant

Cette recommandation s’applique aussi pour les propriétaires qui n’occupent pas le logement.

En effet, si vous louez votre maison, l’assurance du locataire risque de ne pas suffire et il vous faudra une meilleure couverture contre d’éventuels dommages. S’il s’agit d’une résidence secondaire, votre maison de vacances restant inoccupée pendant plusieurs semaines, devra être protégée contre d’éventuelles dégradations.

Il est donc dans votre intérêt de souscrire une assurance pour votre maison afin de ne pas avoir à supporter pleinement les frais d’un sinistre.

Assurer sa maison en construction

Si la réalisation d’une construction ou d’une rénovation impose la souscription d’une assurance Dommage Ouvrage à tout maître d’ouvrage (y compris particulier) qui fait construire un bâtiment ou fait réaliser une rénovation conséquente, il importe également de souscrire une assurance habitation rapidement dès que la construction s’avère hors d’eau hors d’air. En effet, même sans habiter le logement, un sinistre (incendie, dégât des eaux, explosion, fortes intempéries) peut se déclencher et endommager le bâtiment.

Comment bien assurer sa maison ?

Devant des centaines d’offres d’assurance habitation différentes sur le marché, il peut se révéler difficile de s’y retrouver. Pour bien choisir une assurance de maison individuelle, différents éléments doivent vous guider.

Choisir le bon contrat d’assurance habitation

Vous avez la possibilité de choisir entre différents types de contrats d’assurance habitation. Les premiers, basiques, incluent l’assurance responsabilité civile, ainsi que la couverture contre les sinistres courants tels que l’incendie, l’explosion et les dégâts des eaux. On trouve ensuite des contrats intermédiaires qui offrent des garanties supplémentaires, comme la protection contre les cambriolages. Enfin, il y a des contrats plus complets, comme l’assurance multirisque habitation (MRH), qui offre une protection globale.

Prenez conscience qu’en qualité de locataire d’une maison ou d’un appartement, il vous incombe de souscrire au moins une assurance qui englobe les risques inhérents à la location, tels que les incendies, les explosions et les dommages liés à l’eau.

Vérifier la présence des garanties essentielles

Selon l’offre souscrite, voici les différentes garanties couramment inclues dans une assurance habitation pour protéger votre maison :

• Les garanties Dommages causés à l’habitation et à son contenu offrent une protection complète. En effet, la garantie dégâts des eaux couvre les dommages engendrés par une éventuelle fuite d’eau dans votre logement, tout comme dans l’habitation des voisins s’ils se retrouvaient impactés. La garantie incendies inclut les dommages résultant du feu et de la fumée, ainsi que les potentiels dégâts occasionnés par l’intervention des pompiers. La garantie catastrophes naturelles et technologiques se révèle, quant à elle, appréciable après un événement climatique exceptionnel tel qu’une inondation, un tremblement de terre, une tempête, de la grêle ou de la neige. Et pour finir la garantie attentat en cas d’actes de terrorisme.
• La garantie Responsabilité civile s’avère aussi essentielle pour l’assuré et les personnes vivant avec lui. Elle couvre les dommages matériels et immatériels causés à autrui.
• La garantie Défense pénale et recours permet, quant à elle, d’envisager toute action en justice de manière sereine après un accident.

Attention : bien que la plupart des assurances habitation offrent ces garanties, la différence entre les assureurs réside dans les plafonds de garantie (le montant maximum pris en charge par l’assurance selon le type de sinistre) et les franchises (c’est-à-dire le reste à charge pour l’assuré dans le cas d’un sinistre). Soyez vigilant quant aux offres alléchantes, car certains assureurs proposent des tarifs avantageux en contrepartie d’indemnisations médiocres en cas de sinistre.

Choisir des garanties optionnelles en fonction de ses besoins

Tous les foyers sont différents et la localisation des logements unique. Il convient donc de choisir un contrat d’assurance avec des garanties adaptées à sa situation, tout en se montrant vigilant sur les conditions et exclusions de garanties, les plafonds et restes à charge. Prenez le temps de comparer les contrats d’assurance proposés.

Sachez que votre assurance habitation peut se personnaliser afin d’obtenir une indemnisation en cas d’incidents spécifiques. De nos jours, la majorité des contrats étant flexibles, vous avez la possibilité d’opter pour des garanties facultatives dans le but de bénéficier d’une meilleure assurance pour votre logement. Vous trouverez parmi ces options :

• La garantie bris de glace, qui permet de réparer ou remplacer portes, fenêtres et baies vitrées abîmées. Utile notamment si votre maison compte une véranda ou des inserts de cheminée.
• La garantie vol, qui rembourse tous les biens volés en cas de cambriolage avec effraction confirmée.
• La garantie vandalisme, qui permet de percevoir une indemnisation pour les dégâts causés par des actes de vandalisme, à l’intérieur et à l’extérieur du logement.

Mais il existe encore bien d’autres protections possibles de votre logement :

• une garantie dommages électriques, intéressante pour les régions où les orages s’avèrent fréquents pour couvrir les conséquences de ces phénomènes sur les équipements électriques.
• une garantie dépendances, à envisager pour protéger vos caves, appentis, annexes, ainsi que les biens qu’ils abritent.
• une garantie espaces extérieurs, à considérer dès lors que vous souhaitez garantir du mobilier de jardin, des végétaux ou des équipements (piscine, unité de pompe à chaleur, panneaux solaires, éolienne…).

Enfin, il peut s’avérer intéressant de compléter ces garanties par une protection juridique, appréciable pour le conseil, l’accompagnement et la prise en charge de frais de justice en cas de litige.

Bien se renseigner sur les exclusions de garantie

Chaque contrat est unique, ce qui signifie que vous devez examiner les exclusions de garantie de votre assurance habitation pour savoir quels sinistres ne seront pas couverts par cette dernière.

Par exemple, si vous exercez une activité professionnelle à votre domicile sans en avoir informé votre assureur, il y a de grandes chances pour que vous ne soyez pas indemnisé en cas de sinistres survenus pendant cette activité. L’absence de prise en charge par une assurance se révèle aussi fréquente pour de nombreux cas spécifiques, comme la détention d’un chien catégorisé à l’origine d’une dégradation ou d’un accident, la réalisation volontaire d’un dégât dans votre maison ou encore la réalisation d’un vol sans effraction.

Notez par ailleurs que ces exclusions varient d’un assureur à l’autre. Vous retrouverez ces clauses en bas de page, en caractères minuscules ou formulées de manière subtile et peu compréhensible pour le commun des mortels.

Éplucher les modalités d’indemnisation

Il existe aussi des variations importantes dans les modalités d’indemnisation des contrats d’assurance, ainsi que dans les tarifs pratiqués. Certains contrats prévoient, en effet, une indemnité basée sur la valeur d’usage des biens endommagés, détruits ou volés durant le sinistre. En revanche, d’autres contrats plus avantageux offrent une indemnisation à la valeur à neuf, indépendamment de leur état de vétusté.

Il importe donc de procéder à une comparaison rigoureuse des polices d’assurance proposées, en utilisant un comparateur d’assurance ou mieux encore, en sollicitant plusieurs devis assurance habitation. Sachant qu’il est également intéressant de vérifier tous les deux à trois ans que son contrat d’assurance s’avère toujours adapté à sa situation et toujours performant.

Quelles sont les précautions à prendre pour bien assurer sa maison ?

Une fois votre compagnie d’assurance ou votre mutuelle d’assurance choisie, il importe aussi de bien renseigner son contrat d’assurance afin de couvrir efficacement son logement. Et de comparer les services fournis par chaque assurance et les conditions à l’application de chaque prise en charge.

Bien calculer la superficie et le nombre de pièces de son logement

Selon les assurances et les contrats, la définition d’une pièce varie, et donc le montant du contrat d’assurance en fonction. Ainsi, dans certains cas :

• il y a pièce à partir de 7 m², dans d’autres cas, à partir de 9 m².
• la cuisine et la salle de bains ne sont pas toujours considérées comme des pièces.
• les combles aménagés et les mezzanines peuvent entrer dans la catégorie des pièces habitables.
• les pièces avec une surface supérieure à 40 m² peuvent compter comme deux pièces.

Bien évaluer la valeur de ses biens

Estimer ses biens à une valeur plus élevée permet d’obtenir une bonne couverture d’assurance alors que les sous-estimer revient à percevoir une compensation moins conséquente. Pensez à garder vos justificatifs d’achat et des photos de vos biens au cas où un incident surviendrait.

Vérifier les services et conditions

Certaines assurances incluent certains services bien utiles quand on se retrouve face à une telle situation. Cette mise à disposition de services peut justifier un coût d’assurance plus élevé. Si vous jugez ces prestations nécessaires, vérifiez qu’elles existent.

Ainsi, si vous êtes victime d’un sinistre ou d’un accident à votre domicile, certaines assurances peuvent vous faire bénéficier de services tels que le relogement temporaire, le nettoyage de votre logement, l’accompagnement quotidien ou la garde d’animaux.

De même, lorsque vous souscrivez une assurance dégâts des eaux, il peut être intéressant que les frais liés à la recherche de fuite soient inclus, car ces investigations peuvent coûter cher.

Quant aux conditions d’application des garanties, elles s’avèrent aussi importantes au moment du choix. Dans le cadre de votre assurance contre le vol, vérifiez ainsi les exigences relatives à la protection de vos ouvertures, telles que l’installation de volets aux fenêtres, de serrures de sécurité à trois points ou d’un système d’alarme.